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不同缴费方式的优劣势?为什么要选长期交费的方式?

2019-09-07 677 分享到:

人们选择缴费期限时,考虑这些因素

投保人在不同的缴费期限中犹豫不决,多半是出于两个方面的考虑,其一是现金流压力的大小,其二是不同期限交费的总额如何。

不同缴费方式的优劣势?为什么要选长期交费的方式?

缴费期限越短,给投保人带来的现金流压力就越大,但相应的,缴费的总金额就越少。但综合来看,对于大多数人来说,选择较长的缴费期限是比较有优势的。我们从以下几个方面来分析

1、不同缴费方式的优劣势

保险的交费方式主要分为趸交和期交,其差异就在交费的方式上:

趸交:趸交是指一次性交清所有保费。

趸交的优势在于手续简便,省去了之后每年的缴费的麻烦,也规避有因缴费不及时导致的保单失效风险,同时趸交的总金额要比分期交费的总金额要少。

趸交的劣势在于对现金流的压力很大,一次性要交清所有保费,对于不少家庭来说都比较困难。

期交:期交是指按照约定的期限交保费,生活中一般都是年交保费。

期交的优势在于能缓解投保人短期内的现金流压力,保障的杠杆效应较高。

而劣势是期限越长,总的交费金额越多,同时还要保证能按期交费才行。

2、为什么推荐大多数人选择长期交费?

保费豁免

在一些长期人身保险产品中,一般都有豁免投保人保费的条款——规定的缴费期内,投保人或被保险人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾等)可以豁免投保人的交费责任,这也被称为保费豁免条款。

保费豁免条款有利于投保人,尤其在较长的交费年限中,一旦被保险人出险,投保人就可以不用再交费了,这点是趸交保费的投保人无法享受的。

财务杠杆

买保障型的产品关键点就是看财务杠杆率,对于期交的产品来说,一般在前期会获得较高的财务杠杆率,虽然在缴费期末的财务杠杆会略低于趸交保费,不过这期间保费的机会成本足以覆盖这个差距,而期交的灵活性就比趸交还要高很多。

交费压力

期交保费给投保人的压力比趸交要小很多。考虑到通货膨胀和工资上涨,一直均衡的期交保费给投保人带来的压力是逐年减小的,这种稳定性是趸交方式所没有的。

综上来看,对于大多数普通家庭,选择期交的方式会比趸交更有优势,在负担能力较弱的情况下,尽可能选择的较长的期限;若缴费能力和大多数人差不多,可随大流一些,选择大多数人常选的缴费期。

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