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两全返还型保险和消费型保险哪个好?怎么选择?

2020-07-24 分享到:

很多朋友不知道怎么选保险,很典型的一个问题:“消费型和返还型哪个好?”不少人说很纠结~不知道该选哪个?

有人说,消费型的保险虽然保费低,缴费灵活,但是不返还,感觉钱白花了;而返还型保险,虽然保费高,但到期能“连本带利”地收回。所以,还是买返还型的更划算。

可事实真的是这样吗?

首先我们要搞清楚返还型保险和消费型保险的区别。

01

返还型保险VS消费型保险

两全返还型保险和消费型保险哪个好?怎么选择?

所谓返还型保险,通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉,没有赔付,保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。

消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返,类似于你吃饭消费,钱花了就花了,不会返还。就像车险,年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了?反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏,嗯~这算不算“歧视”呢?

一起来仔细看看,二者各自要花多少钱:

拿重疾险举个例子。老王30岁,假设同样保额10万元,保障期限30年,缴费期限20年的重疾险。

如果买消费型,每年交1500元,总共缴纳3万元;

如果买返还型,每年交3200元,总共缴纳6万4,然后到70岁返还10万元保额。

这么一看,返还型的很合适啊,虽然每年多交1700元,但最后能拿回10万,相当于白赚了3万6呢!虽然保费贵了点,但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说,还是挺划算的啊。

可是,你忽略了一个重点,通货膨胀啊!

换个思路,买返还型相当于买了前一个消费型重疾险(保障一样),外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财,就要用收益率来衡量值不值喽~

用excel算算IRR(会不会算不重要,知道大致逻辑就行),这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%,这收益能不能跑赢通胀还不一定呢!况且几十年后10万块还能干什么?

再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事,从这个角度来看,返还型保险就显得很鸡肋了。

不信,以5%的收益来计算:每年存1700元,20年一共存3万4,如果按照每年5%的收益来算,20年后大概能拿到5万9,如果持续以5%的收益率投资到70岁,最后能拿到16万。

这么算下来,买消费型保险比买返还型合适多了,既享受了重疾险的保障,又能得到16万,何乐而不为~

什么是两全险?

首先我们先看一看什么是两全险:它的全称是生死两全保险,一般都是定期的保险构成,比如说保障到60周岁,60岁以前身故赔保额,安全活到60周岁一次性的返本付息或者在60岁以前每隔几年给一笔钱,是以储蓄为重点的生存保险。

通俗的理解就是如果你买了保险,要是在约定的时间内不幸去世了,保险公司赔你一笔钱,这笔钱就是死亡保险金;要是在约定的时间后你的身体并没有出现什么问题,但是有买了两全险的话,那么恭喜你,保险公司还是会赔你一笔钱,这笔钱就是生存保险金。

两全保险可以说和我们中国人希望保本的心态十分对胃口了,生也赔,死也赔,中途挂了给保额,到期没出事还返还保费给利息。这样听起来是不是很有吸引力?又保生又保死,感觉十分对得起他的名字。

02

返还型保险的障眼法

需要补充说明一下:监管定义的重疾险,可以有身故责任,但是不能含有生存给付责任(就是活到某个年龄返还你多少钱的责任)。也就是说,单纯的重疾险,是不能直接给客户返钱的。

所以保险公司为了规避监管,以两全保险为主险,重疾、医疗为附加险做成“组合险”,而我们经常看到的打着“有病赔钱,无病返还”旗号的返还型重疾险,其实就是这种组合险。

其中,作为主险的两全险,即生死两全保险,是同时含有身故责任与生存给付责任的保险,而业务员宣传的“重疾险满期返还”,其实都是两全险的贡献。

所以,你支付的保费其实就是“两全险+重疾险”两个组合保险的费用之和。至于如何分辨是组合险还是重疾险,很简单,看产品条款里面有没有“附加险”几个字,一看就知道了。

两全险值得买吗?

先说结论:不值得!每个人都知道的一个道理:钱,要花在刀刃上。

1

保费贵、保障少

两全保险的保险金给付是必然的,所以保险费率比较高。可即使花出去大笔银子,实际上买到的保障仍然存在着明显不足。

为什么这么说呢?因为市场上两全保险的保障责任都少的可怜,只有生存金和身故保险金。而大病、小病、意外、残疾(普通人发生频率更高、我们更常见的情况)都是不赔钱的。

想象一下,我们每年节衣缩食省下的上万元都交给了保险公司,得到的却是“鸡肋”保障、“低额”保额,算来算去真是没必要。

另外,大多数保险公司都不会单独售卖两全保险,而更多的是与健康型险种一起组合售卖。所以两全险通常都是由两款险种构成的:两全险+重疾/寿险/意外险/防癌险等。

也就是说,我们购买的两全险组合产品虽然交了2份保险的保费,但最后只能得到1份保险的赔付。

注意:虽然以“两全”为名,但“两全”指的是生死都返还,实则两全险产品中主险的保险金和附加的保险金是二者择一赔付的。因此赔付过其中之一后,合同就结束了

以两全险和重疾险组合的产品为例,假如重疾险先行做出了赔付,那么两全险的责任就会随之结束,即使以后平安活到了年龄期限也不能得到满期金。

2

理财功能弱

就像前文提到到一样,两全险是以储蓄为重点的生存保险。和年金险有点类似,都会让你每年存入一笔资金,相当于“强制储蓄”的功能。既然有储蓄的功能,那么就要来谈谈收益了,两全险的收益如何呢?

它的收益还真是不高,按照市面上大多数两全险的收益,基本都达不到2%的年收益率。举个具体点的例子,你如果用买两全险的钱拿去银行做定期存款,到期过后的收益都可能比它的收益更高,更不用说拿去做一些收益更高的投资了。

03

到底买什么?

关于买消费型还是返还型,首先,大家应该明确一个点:为什么买保险?保险主要是为了分散未来可能出现的风险,并不是为了获得理财收益。别为了看得见的蝇头小利就被“忽悠”了~让保险的归保险,让理财的归理财!

近一两年,监管机构一直在倡导“保险姓保”,说的就是,保障是保险业的根本功能,投资只是辅助功能,是为了更好地保障,必须服务和服从于保障,决不能本末倒置。监管机构这样定调,意思已经很明白了,别指望着用保险挣钱,它的核心功能是保障。

当然,消费险和返还险都有自己的特质,不能一棒子打死。通常来讲,消费型保险适合:

年纪尚轻、事业处于成长期,想用低保费获取高保额保障的人。

自身具备较强的投资能力,只需要通过保险实现保障功能的人。

而返还型产品也不至于说买了就是交智商税,还是有其适用之处,比如:

不差钱,对保费预算没太多限制,接受低收益无风险的投资安排;

希望获得保障的同时,也起到强制储蓄的作用(比如父母共同为孩子存一笔钱)。

归根结底,先搞明白消费型和返还型的区别,然后根据自己的偏好选择适合自己的保险,才是正道。

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